העברת חסכונות מקרנות נאמנות ופיקדונות בנקאיים
בשנים האחרונות ניתן לראות מגמה ברורה של העברת חסכונות מקרנות נאמנות ופיקדונות בנקאיים, לפוליסות פיננסיות בחברות הביטוח. הפוליסות הפיננסיות, הנקראות גם פוליסות חיסכון ופוליסות השקעה, הן תוכניות חיסכון לכל דבר ועניין. פוליסות אלו קיימות כבר זמן מה אך חלקן בשוק גדל רק לאחרונה, בין היתר על רקע מצבם העגום של החסכונות בבנקים.
ריבוי אפשרויות ההשקעה והחיסכון מותיר רבים בציבור הישראלי בבלבול והמבחר המסנוור מוביל רבים מאיתנו לבצע החלטות שגויות, שבטווח הרחוק עלולות לעלות לנו ביוקר. אם אתם מתלבטים בנוגע למכשיר ההשקעה הנכון ביותר עבורכם באופן אישי, הגעתם למקום הנכון. במאמר שלפניכם נסקור את המאפיינים של פוליסות חיסכון, על מנת שתוכלו לקבל החלטה מושכלת ונבונה, שתניב לכם תשואה הולמת בעתיד.
יתרון מס' 1 – גמישות גבוהה
אחד היתרונות המשמעותיים ביותר של השקעה בפוליסות חיסכון, בא לידי ביטוי ברמת הגמישות הגבוהה המאפשרת לחוסך לעבור ממסלול השקעה אחד למסלול השקעה אחר, מבלי לשלם עמלה. כמו כן החוסך יכול בלחיצת כפתור לשנות את תמהיל ההשקעה ולעבור למשל ממסלול השקעה סולידי למסלול השקעה מנייתי או להפך, או מסלול לפי ההכשר ההלכתי מבלי לשלם מס על הרווחים שהצטברו עד לרגע המעבר. זאת כיוון שהמעבר בין מסלולי ההשקעה לא נחשב כקנייה או מכירה של ניירות ערך.
עם זאת, יתכן שמספר המעברים בשנה מוגבל וחשוב לבדוק את הנושא בתנאי הפוליסה הספציפית שאתם מעוניינים לרכוש. במקרה הזה, אם החוסך יבצע יותר מעברים ממה שסוכם, יהיה עליו לשלם קנס מעבר. הגמישות הגבוהה של פוליסות ההשקעה מתבטאת בנוסף בכך שהחוסך יכול להפקיד סכומים חד פעמיים במועדים המתאימים לו כראות עיניו, בכך שניתן לשנות את גובה ההפקדה מעת לעת וכן בכך שניתן להשהות את ההפקדות מבלי להתחייב למגבלת זמנים מסוימת.
יתרון מס' 2 – אין הפתעות
היתרון השני העומד לצדן של פוליסות החיסכון הוא שדמי הניהול שלהן נקבעים מראש ואינם משתנים לאורך הזמן. מדובר ביתרון חשוב שכן הוא מונע הפתעות לא נעימות ומנטרל את חוסר הוודאות שמהווה את חלקם של חוסכים שבחרו באפיקי השקעה אחרים, שבהם דמי הניהול נתונים לשינויים.
מעבר לכך, חשוב להבין כי לחוסך הבוחר בפוליסת השקעה, עומדת האפשרות להתמקח על גובה דמי ניהול. הסיבה לכך נעוצה בעובדה שפוליסת חיסכון היא הלכה למעשה מוצר ביטוחי או במילים אחרות, הסכם שנחתם מול הלקוח לחברה המספקת לו מוצר מסוים. כפועל יוצא מכל זה, כשמדובר בהיקפי השקעה גדולים, היכולת של החוסך להשפיע על גובה דמי הניהול, גדולה יותר בהתאם.
. יתרונות נוספים לחיסכון לטווח ארוך כפוליסת ביטוח
- תשואה גדולה לאורך זמן, ביחס לריבית בחיסכון לטווח ארוך בבנק .
- שליטה ובקרה מלאה על הכסף ללא אפשרות מידית ופזיזה לסגירה חשבונות מינוס.
- במקרה ביטוח של אובדן כושר עבודה ,חברת הביטוח תשלם עבור החיסכון שלכם עד תום התקופה.
- במקרה ביטוח של מות החוסך, המוטבים יקבלו את הסכום הנצבר בקופה ובנוסף את סכום פיצוי הביטוח למקרה מוות.
- ניתן לחסוך כל סכום ואף בצורות שונות , חודש בחודשו או הפקדה חד פעמית.
- ניתן לקבל קצבה חודשית החל מגיל 60, גיל פרישה ולא כסכום חד פעמי.
- וכמובן ניתן לפדות את הכסף בפעם אחת , בכול זמן שרוצים סכום צבירה מלא.
יתרון מס' נוסף פטור ממס רווח הון (עד לתקרה הקבועה בחוק)
היתרון האחרון שנזכיר, נוגע למס רווח ההון, העומד במקרה של פוליסות ההשקעה על 25% (מהרווח הריאלי): בניגוד לאפיקי חיסכון אחרים, המס שיש לשלם עבור הרווחים שהצטברו בתכנית, ישולם רק במועד המשיכה ולא לפני כן. המשמעות היא שהכסף שמשולם באפיקי השקעה אחרים כמס בנקודות שונות לאורך השנים, נשאר בחיסכון וממשיך לצבור רווחים.
כמו כן יש לציין כי במקרים מסוימים ישנה אפשרות לקבל פטור מתשלום מס רווח הון עד תקרה מסוימת. הזכאות לפטור מותנית בעמידה במבחן הגיל ואינה תלויה במצבו הפיננסי של החוסך או בגובה ההכנסות שלו.
השורה התחתונה
פוליסת השקעה היא מכשיר חיסכון המאפשר לחסוך כל סכום שהוא, לכל מטרה שהיא, במגוון מסלולי השקעה ומספק שלל יתרונות. התייעצו איתנו בנוגע לפוליסה החיסחון המתאימה עבורכם באופן אישי.
