מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה המאפשרת לשעבד את הנכס לטובת קבלת כסף. בניגוד למשכנתא רגילה הניתנת ללווים צעירים לטובת רכישת דירה בלבד, משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה, המיועדת לבני 60 ומעלה שכבר יש בבעלותם נכס והיא ניתנת על חשבון הנכס. למעשה, מדובר בכלי מימון עבור אנשים מבוגרים, שיכולים לשעבד את דירתם ולקבל כנגדה כסף לכל צורך: סילוק חובות, הוצאות רפואיות, עזרה לילדים או פשוט שמירה על רמת החיים לאחר הפרישה לגמלאות.
משכנתא הפוכה ניתנת על-ידי גוף פיננסי, כמו בנק או חברת ביטוח, ללווה יחיד או לזוג לווים בני 60 ומעלה שברשותם נכס בבעלות מלאה. הנכס משמש כבטוחה לקבלת ההלוואה והוא משועבד לגוף המלווה, שמעניק את הכסף בסכום חד-פעמי או בפעימות. בכל תקופת המשכנתא הלווים נשארים הבעלים המלאים של הנכס וזכאים לעשות בו כרצונם: לגור בו, להשכירו, לשפץ אותו וכו'.
גובה ההלוואה ההפוכה ואופן ההחזר
סכום ההלוואה שניתן לקבל במסגרת משכנתא הפוכה תלוי בגילו של הלווה הצעיר ביותר ובשווי הנכס. כך למשל: ניתן ללוות החל מ-15% משווי הנכס בגיל 60 ובגיל 90 ניתן ללוות עד 50%. סכום ההלוואה המקסימלי משמש כמסגרת להלוואה. אפשר להשתמש רק בחלק ממנו ובעת הצורך להגדיל את סכום ההלוואה.
במשכנתא הפוכה אין החזרים חודשיים. החזר ההלוואה יכול להתבצע במועד מכירת הנכס: בין אם על-ידי הלווים עצמם ובין אם על-ידי היורשים שלהם, לאחר מותם. לסכום ההלוואה מתווספת ריבית בשיעור דומה לריבית של משכנתא סטנדרטית, והיא משולמת בעת החזר ההלוואה.
הקריטריונים לקבלת משכנתא 60+, משכנתא הפוכה על בסיס הבית הקיים, :
- על הלווה או הלווים להיות בני 60 ומעלה
- הנכס הממושכן חייב להיות בבעלות מלאה של הלווים או אחד מהם וראוי לשעבוד
- הנכס צריך להיות ללא חובות ובעל רישום מוסדר, אם כי ניתן למחזר משכנתא קיימת באמצעות המשכנתא ההפוכה.
- במסגרת תהליך נטילת ההלוואה, ילדי הלווים נדרשים לחתום על מסמך ולהצהיר שהם מודעים לכך שהוריהם נטלו משכנתא הפוכה
- עבור משכנתא הפוכה ללווים מגיל 80 ומעלה נדרש לצרף גם אישורים רפואיים
- אם הנכס מושכר יש להמציא את הסכם השכירות
:
- ההלוואה ניתנת ללא הגבלת זמן (עד פטירת אחרון מבין שני הלווים)
- אין צורך בערבים או בבדיקה של יכולת ההחזר החודשית של הלווים
- אין צורך ברכישת ביטוח חיים או בחתימה על הצהרת בריאות
- ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת, ללא עמלת פירעון מוקדם
- ניתן לעבור בכל עת בין המסלולים (מסלול משלם, מסלול לא משלם)
- ניתן לפרוע את ההלוואה גם שנה לאחר פטירת אחרון הלווים, כך שליורשים יש פרק זמן משמעותי לסילוק ההלוואה או למכירת הנכס
